マイカーローンを申し込む際に保証人が必要だと思っていませんか？
最近のマイカーローンでは、保証人が必要になるケースはほとんどありません。
かつては保証人を設定しなければ、お金を借りることができないこともありました。
しかし、最近は親類縁者であっても、なかなか保証人にはなってはくれません。
個人で保証人を探すことが困難になってきたこともあり、保証人を設定しなくてもよいローン商品が増えたのです。
その代わりに保証機関・保証会社が、ローンの保証を代行するケースが増えてきたのです。
保証会社に保証を代行してもらう代わりに、対価として支払うのが「保証料」となります。
万が一、お金を借りた人が返済不能に陥った場合は、保証会社が一旦肩代わりして金融機関に返済を行います。
その際に債権は、金融機関から保証会社に移ります。
お金を借りた人はその後、保証会社と返済についてやり取りをすることになります。
最近のマイカーローンの保証人や保証料の関係性が見えてきたでしょうか？
では、保証会社とは具体的にどんな会社があるのでしょうか？
保証会社とは
保証会社というと胡散臭いように思うかもしれませんが、聞いたことのある有名な会社が設定されることが大半です。
マイカーローン借入時の保証会社としてよく目にするのが、
- 三菱UFJニコス
- オリエントコーポレーション
- JCB
- セディナ
- 農業信用基金協会
などです。
金融機関でマイカーローンの申し込みをする場合、「個人情報の取り扱いに関する同意事項」というものに承諾することになります。
詳しく読む人は少ないかもしれませんが、この同意事項は「金融機関」と「保証会社」の2社宛に個人情報の使用を同意する内容になっています。
マイカーローンを借りる場合に審査が行われますが、この審査を行うのはこれらの保証会社です。
よく審査は銀行が行うものと思っている方も多いようですが、実際の本審査を行うのは保証機関や保証会社です。
だから、マイカーローンの「お申込み頂ける方」という項目で「保証会社の保証が受けられる方」と明記されています。
これは保証会社の審査を受けて審査が通らなければ、金融機関からマイカーローンを借りられないということです。
つまりマイカーローンの審査に通るというのは、保証会社の審査に通るということを意味します。
保証会社が複数利用できる場合は、利用者がどの保証会社を利用するかを選ぶことになります。
保証会社によっては保証料が異なる場合が多いので、一般的には保証料が安い保証会社を選ぶ人が多いです。
しかし、返済能力が低いと判断された場合は、金融機関の担当者から審査に通る可能性の高い保証会社を薦められることがあります。
この場合は保証料が多少高くても、審査に通る可能性が高い保証会社を選択する方が賢明です。
お金を借りることが目的なので、いくら保証料が安くても審査落ちしてしまっては意味がありませんので。
保証料の利率や支払いについて
保証料は保証会社によって異なりますが、借入額の0.6％～1.5％程度でさまざまな利率で設定されています。
また、保証料の支払いについても、
- ローン返済と同じく分割支払い
- 借入時に一括支払い
の2種類があります。
こちらは選びことはできないケースが大変で、どちらか一方の返済歩法を指定されることになります。
ローン返済と同時に毎月分割支払だといいのですが、借入時に一括支払いの場合はある程度のお金が必要となります。
例えば、保証料1％の設定で借入金額が200万円の場合は、借入時に2万円の保証料を支払わないとお金を借りることができません。
上記内容を24ヶ月で分割して返済する場合、トータルで20,920円を支払う計算になります。
保証料込みのマイカーローン
マイカーローンを比較する場合に少しややこしいのが、「保証料込み」と「別途保証料」の2パターンがあることです。
- 保証料込み：金利に保証料が含まれている
- 別途保証料：金利とは別に保証料が必要となる
マイカーローンの金利を比較する場合に、単純に金利比較するだけでは正しいシミュレーションができないのです。
そのマイカーローンは、保証料込みか別途保証料が必要かを先ず確認しておかなければなりません。
それを調べずに返済シミュレーションをする方も多いので、保証料の有無は注意して確認しましょう。
保証料も含めて返済総額を試算しないと正しい比較ができません。
公式ホームページで明記されている金利は安いけど、実は保証料が別途必要となるケースもあるので注意が必要です。
例えばＪＡバンクやろうきんのマイカーローンは、金利は安いけど保証料が別途必要となります。
しかし、最近のJAバンクでは保証料込みのマイカーローンも登場しています。
保証料のことが書いてないからといって安易に「保証料なし」と思い込まないで下さいね。
ホームページの下の方に小さい文字で「別途保証料」と書かれていたりもします。
必ず保証料の有無は、最初に確認しておきましょう。
当サイトで人気のマイカーローンは、やはり保証料込みで金利が安いマイカーローンとなっています。
下記の2つのマイカーローンは、インターネット経由でお手軽に申し込みができることもあって「お得さ」と「利便性」で高い評価を得ています。
全国対応で24時間いつでも申し込めるマイカーローンです。
保証料込みなので、金利を見て比較してください。
