JAバンクのマイカーローンは金利が安いって本当！？

金利が安いと言うイメージがある JA バンクのマイカーローンですが、本当に低金利なのでしょうか？

JAバンクの金利を調べていて迷うのが、地域ごとに管轄するＪＡによって金利が異なるということです。

基本的にJAバンクのマイカーローンを借りる場合は、自分の居住地か勤務先が管轄されているJAバンクを利用することになります。

管轄外の店舗では、ローンの申し込みはできないからです。

例えば JA バンク東京では、東京都を下記のようにエリア分けして管轄しています。

【JA東京の管轄エリアとマイカーローン金利一覧】

名称	管轄エリア	マイカーローン金利	保証料
JAあきがわ	あきる野市、西多摩郡日の出町、西多摩郡桧原村	変動金利店頭金利：年4.975％最大軽減後：1.675％（別途固定金利もあり）	東京都農業信用基金協会保証：0.85％
JA世田谷目黒	世田谷区、目黒区	店頭確認	店頭確認
JA東京あおば	板橋区、北区、豊島区、練馬区	変動金利：年2.775％固定金利：年3.725％取引内容により、さらに最大年0.5％軽減	0.80％～1.00％
JA東京スマイル	足立区、葛飾区、江戸川区、江東区	変動金利（年2回見直し）期間限定特別金利：年2.850％取引内容により最大軽減金利：年1.950％	保証料込み
JA東京中央	大田区、品川区、世田谷区、目黒区、杉並区、中野区、新宿区、狛江市	変動金利型：年1.475％～3.975％固定金利型：年2.425％～4.925％金利引下げ条件の適用で最大軽減金利	別途必要
JA東京みどり	国立市、立川市、昭島市、武蔵村山市、東大和市	固定金利型特別金利：年2.975％取引内容により、さらに最大年0.5％軽減ロードサービス付き	保証料込み
JA東京みなみ	日野市、多摩市、稲城市	店頭確認	店頭確認
JA東京みらい	東村山市、清瀬市、東久留米市、西東京市	変動金利型年2.775％ JA自動車共済とセットで年2.200％ WEB審査利用で年0.2％割引	別途必要
JA東京むさし	武蔵野市、三鷹市、小金井市、国分寺市、小平市	変動金利型（年2回見直し）通常金利：年4.975％金利軽減：年2.775％	別途必要
JAにしたま	福生、羽村市、西多摩郡瑞穂町	全期間固定金利型通常金利：年5.925％最軽減金利：年1.60％	東京都農業信用基金協会保証：年0.80％
JA西東京	青梅市、西多摩郡、奥多摩町	固定金利店頭金利：年2.60％最大軽減金利：年」2.25％	保証料込み
JA八王子	八王子市	固定金利軽減金利：年3.2％～3.7％（ロードサービス付き）	保証料込み
JAマインズ	府中市、調布市、狛江市	年2回変動型年2.275％取引状況により、さらに最大0.5％軽減	東京都農業信用基金協会：一括前払い保証料
JA町田市	町田市	変動金利型（年2回見直し）小口ローン：年2.275％ジャックスローン：年2.800％固定金利型小口ローン：年2.100％ジャックスローン：年2.950％	小口ローン：0.80％ジャックスローン：金利に含む
JA東京島しょ	大島町、利島村、新島村、神津島村、三宅島三宅村、八丈島八丈町、小笠原村	店頭確認	店頭確認

それぞれのJAで金利も保証料も違うことが一目瞭然ですよね。

でも、他のエリアのマイカーローンを借りたいと思っても、自分の居住地か勤務地が管轄エリアでないと申し込みができないんです。

「JA東京みらいのJA自動車共済とセットで借りたい！」と思っても、「東村山市、清瀬市、東久留米市、西東京市」に住んでいるか働いていないと申し込みができません。

JAグループはそれぞれ別の事業体となっているので、管轄エリアを守ってサービスの提供を行っています。

管轄エリアの区切り周辺に住んでいる人のあるあるネタとしては、一番近いJAの店舗であってもエリア的に管轄外なのでサービスが利用はできないってことがあるくらいです。

なので金利を調べる前に、先ずは自分の居住地か勤務地を管轄しているJAがどこなのかを調べる必要があります。

世田谷区や目黒区のような一部の地域では、2つのJAが重複して管轄しているケースがあります。

その場合は、お得なプランを提供している方を選べばいいのでラッキーと言えます。

でも、JAバンクが提供するマイカーローンって、金利が安くてお得なのでしょうか？

金利だけ見ていると低金利のようにも思えるのですが、そこには落とし穴があるから注意が必要です。

保証料の有無を確認すること！

いきなり答えを書いてしまいましたが、JAバンクのマイカーローンを比較する場合は保証料の有無を必ず確認して下さい。

JAによって異なるのですが、保証料を金利に含む場合と別途必要になる場合があります。

また、保証料が別途必要になる場合でも、どこの保証機関を利用するかで保証料やサービス内容が変わってくるので注意が必要です。

保証料はどっちを選ぶ？

JAバンクのマイカーローンで保証料が必要となる場合は、「農業信用基金協会」or「信販会社」のどちらかを選択する場合が多いです。

信販会社は「ジャックス」や「オリエントコーポレーション」などを利用する場合が多いようです。

傾向として「農業信用基金協会」の方が保証料が安い設定の場合が多いので、返済額を少なくしたい方は「農業信用基金協会」を選択しましょう。

ただし、農業信用基金協会を利用するには、JAの組合員か准組合員であることが条件となります。

そのため、組合に加入するか非会員でも利用できる信販会社の保証を選択しなければなりません。

この場合、多くの方は組合に加入する方を選択します。

農業従事者や農業関連の方でなくても、准組合員として組合員になることが可能です。

JAが定めた加入手続きを行い、出資金を払えば准組合員としてさまざまなJAのサービスを利用できるようになります。

出資金はJAによって金額は異なりますが、1口1千円～5千円程度で1口から申し込み可能です。

1口分の出資金と保証料が安くなる分を比べると、出資金の方が安い場合が多いからです。

しかし、保証料も含めてマイカーローンの総返済額を試算すると、結局は割高になってしまうことが多いです。

金利が安く設定されていても保証料も含めて総返済額のシミュレーションをすると、銀行系マイカーローンの方がお得になります。

例えば、金利が安くて保証料込みのマイカーローンを提供している損保ジャパンのマイカーローンと比較してみましょう。

【参考例】総返済額シミュレーション

借入金額：200万円
返済期間：60ヶ月

借入先	年率（保証料含む）	毎月返済額（単位：円）	利息金額（単位：円）	差額（単位：円）
JAあきがわ	3.825%	36,675	200,519	+97,188
JA東京あおば	3.225%	36,138	168,262	+64,931
JA東京スマイル	2.850%	35,804	148,253	+44,922
JA東京みどり	2.975%	35,804	154,910	+51,579
JAにしたま	2.400%	35,407	124,396	+21,065
JA八王子	3.200%	36,115	166,925	+63,594
JA町田市	2.900％	35,849	150,914	+47,583
損保ジャパン	2.000%	35,056	103,331	最安値
しずぎんマイカーローン	2.400%	35,407	124,396	+21,065